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潘浩:互联网保险创业者应怀敬畏之心
中国江西网财经频道 2017-01-11 16:02:27  来源:中国青年网  编辑:江拓华  作者:佚名

  有着“最复杂金融产品”之称的保险行业,从来没有如此“妖”过。

  贴条险、雾霾险等奇葩产品层出不穷;侨兴债违约致保证险风险爆发;“宝万之争”致万能险无辜中枪,整个行业被迫从“鼓励创业”走向“强调规范”。而水滴互助等一帮保险行业的门外汉,更是携“互联网+”之威,频频叩击监管底线。

  在中央政府愈加重视现代保险的社会管理功能、监管部门愈加鼓励创新的行业大环境下,少数投机者、门外汉,在“互联网+”的幌子下,无视保险基本原理,罔顾潜在的系统性风险,置保险业于风口浪尖。

  互联网创业者缺少对保险本质的敬畏

  2013年11月6日,由马明哲、马云、马化腾联手打造的众安保险宣布开业。平安保险集团的马明哲在现场谈到了保险业务的复杂性,但是马云称“so easy”,“我自己觉得,原则上你们那些传统保险公司可干的活,我们都能干,只是什么时候干好而已……我实在想象不出,今天保险复杂在哪里”。

  对于马云在保险领域的“常识欠缺”和无畏,想必保险从业者必然会有看法。即使在这个公开场合,对于马云的强势,马明哲同样不想甘拜下风。他戏言,“所有东西都可以上互联网,但可能是一千年以后”。

  三年过去,众安保险的发展证明马云不是神,只是一个对保险外行的互联网巨头。众安保险的个别产品严重依赖场景与流量,保费和利润与急剧增长的人员和产品线表现不成正比,2015年仅有区区20亿保费入账,2016年二季度末则亏损3.62亿元。

  众安保险三年来最大的价值,就是证明了互联网保险与马云一样,都不是神!

  在互联网保险领域,比马云更缺乏“保险常识”的大有人在!比如“水滴互助”。其推出的中青年抗癌计划、中老年抗癌计划、少儿健康互助计划、综合意外互助计划三种。根据不同的年龄分层,计划宣称预存9元,就能够获得最高从10万元至30万元不等的保障。同时承诺不收取任何管理费用,只要保证个人账户内余额高于1元,就终身享有被保障的资格。

  尽管其在网站宣传称:“水滴互助不是保险,是会员之间互帮互助的公益行动”,但是稍具保险精算常识的从业人员,就能清晰地解读这种产品隐含的巨大风险。对此保监会保持了高度警惕,快速打击并向社会公众进行风险提示:相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定,没有科学提取责任准备金,在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。这些做法可能使消费者权益受到严重损害。

  但是,水滴互助,这家被保监会重点约谈的互助平台,还获得了腾讯、IDG资本、高榕资本、真格基金等机构的5000万联合投资。这不得不说,部分互联网保险从业者、乃至其背后的互联网资本,对保险缺少基本的了解和敬畏。

  相对传统产业,互联网生态最大的优势是把客户放在首位。因此互联网保险应充分发挥互联网的天然优势,服务消费者,从而找到合理的商业模式。

  相对保险公司处于弱势地位的保险消费者,其实更需要互联网保险的服务:保险的专业规划支持、理赔和合同纠纷(比如退保)支持。而解决这些需求的互联网保险公司自然可以获得其应有的商业价值。

  在这个领域,国内已经出现一批卓有成效的互联网保险公司。比如:已经做了十年的保险法务网站——世纪保网。以为消费者处理保险消费纠纷和全额退保为主业务的世纪保网,每天为大量消费者解决合同纠纷,维护其合法权益,产生了良好的社会价值。

  “看了你们的文章,心情激动的久久不能平复,读后忍不住落泪,因为体会到了太多心酸与不易,有正义之人能为社会底层无助的人去讨回公道,百姓永远能有托付之人,永远支持您”,这是世纪保网在与媒体联合报道一起合同纠纷案后,当事农民发给世纪保网的微信。

  有了社会价值,自然也就具有商业价值!世纪保网运营十年来几乎没有做任何商业宣传,然而凭借专业性、稀缺性和用户的口口相传,世纪保网每天都会接到近百个合同纠纷案子,这些案子几乎涵盖国内所有保险公司的大部分保险产品,有了流量保证,世纪保网的盈利能力也就非常稳健。

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